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PAGAR MENOS A HACIENDA

Los planes de pensiones, las cuentas vivienda, las hipotecas y las donaciones nos permiten desgravar en la declaración del IRPF y, además, dar un buen uso a nuestro dinero.

 

Ahora que acaba el año es el momento de ser previsores y calcular si al hacer la declaración de la renta, correspondiente al ejercicio 2003, tocará pagar. Si éste es su caso, aún está a tiempo de evitar ese mal trago, utilizando su dinero de forma provechosa. Existen varias modalidades de inversión que permiten desgravar. A través de la presente nota, la Federación Andaluza de Consumidores y Amas de Casa, AL-ANDALUS pretende informar a los ciudadanos sobre las características de los distintos productos financieros que ayudan a pagar menos a Hacienda.

Aportaciones a un plan de pensiones

• Un plan de pensiones es un sistema de ahorro, regulado por ley, que tiene como objetivo proporcionar rentas o capitales para la jubilación, viudedad u orfandad. • Mediante el contrato de un plan de pensiones el cliente se compromete a entregar una serie de cantidades, que no tienen por qué ser periódicas, a cambio de recibir ese dinero más los rendimientos en el momento de la jubilación. • Pueden ser titulares de un plan de pensiones todas las personas mayores de 18 años, aunque siempre ha de tener unos rendimientos de trabajo o una actividad profesional y/o empresarial para poder beneficiarse de las ventajas fiscales. • Para contratar un plan de pensiones lo habitual es dirigirse a una entidad gestora, que suelen ser bancos, cajas de ahorro o aseguradoras. • La gran ventaja de aportar dinero a un plan de pensiones es el trato fiscal favorable del que gozan. Hacienda hace una deducción de la base imponible del IRPF sobre la cantidad máxima aportada, o sobre un porcentaje establecido sobre el rendimiento del trabajo de una actividad empresarial o profesional. • Mientras se hacen aportaciones a un plan de pensiones se ahorran impuestos, que se pagarán cuando se recuperen los derechos consolidados del plan de pensiones. Pero, entonces, al tener menos ingresos, se paga menos a Hacienda. • Se puede disponer del dinero sólo a partir de la jubilación. También en caso de invalidez total y permanente o en caso de fallecimiento. Aunque en algunos casos se permite solicitar un crédito hasta una cierta cuantía sobre lo aportado. • Se puede contratar más de un plan. Hay que tener en cuenta las ventajas y desventajas de lo que nos ofrecen las distintas entidades

El tratamiento fiscal favorable es el motivo por el que, para los menores de 52 años, la aportación máxima está establecida en 8.000 euros anuales. A partir de esa edad se pueden ingresar 1.250 euros más por cada año que se cumpla hasta un máximo de 24.250 euros. Puede aportarse además hasta 2.000 euros anuales a un plan de pensiones a nombre del cónyuge (desgravándose por ello), si éste tiene ingresos inferiores a los 8.000 euros anuales. La aportación al Plan puede hacerse en cualquier fecha del año fiscal, del 1 de enero al 31 de diciembre.

NO CONFUNDIR PLAN DE PENSIONES CON PLAN DE JUBILACIÓN (éstos no desgravan en el IRPF)

Aportaciones a una cuenta vivienda

• Si tiene intención de comprar una vivienda habitual en los próximos años abra una cuenta vivienda, y podrá desgravar el 15 por ciento de lo aportado, con un máximo de aportación de 9.015,18€, al año. La cantidad máxima que devuelve Hacienda es 1.352,18€ . • La compra de la vivienda debe hacerse en el plazo máximo de cuatro años. Si no se hiciera en ese tiempo habría que devolver a Hacienda las cantidades que se hayan desgravado en cada ejercicio. • La apertura de la cuenta y las aportaciones pueden hacerse hasta el 31 de diciembre. • A la hora de decidirse por este producto, además de la desgravación, deben tenerse en cuenta las ofertas que hacen las distintas entidades bancarias: los intereses que ofrecen (que no suelen ser demasiado elevados) y la posibilidad de que cobren o no comisiones.

Préstamos hipotecarios

• Si compra una vivienda habitual a través de préstamo hipotecario, podrá deducirse el 20 por ciento de los primeros 4.507,59 euros (el 25 por ciento en los 2 primeros años posteriores a la compra) y el 15 por ciento del resto, hasta una base de deducción total anual de 9.015,18 euros. • En el caso de que la vivienda la adquieran dos personas, si hacen declaraciones por separado, el límite para desgravar se aplica a cada una de ellas. • Para aplicar la deducción, el préstamo debe suponer más de la mitad del precio de la vivienda, no podrá devolverse más del 40 por ciento del capital solicitado. • Si ha adquirido una vivienda habitual a través de un préstamo familiar (debidamente acreditado) también puede desgravar el 15 por ciento de las cantidades que vaya devolviendo del préstamo, con la limitación de 9.015,18 euros de base.

Donaciones

Las donaciones a fundaciones y entidades sin ánimo de lucro declaradas de utilidad pública deducen hasta un 25 por ciento de lo donado.

Además, los contribuyentes del IRPF deben saber que:

1. Se ha modificado la tarifa del impuesto: los tipos marginales quedan entre el 15 por cientoy el 45 por ciento (antes estaban entre el 18 por ciento y el 48 por ciento). Las ganancias del patrimonio (acciones, fondos de inversión, etc.) de más de un año se reducen del 18 por ciento al 15 por ciento. 2. Las mujeres que trabajen por cuenta propia o ajena con hijos menores de 3 años pueden restarse hasta 1.200 euros (máximo) de la cuota del impuesto, a no ser que hayan solicitado a la AETA el pago mensual anticipado de la deducción. 3. Los contribuyentes con minusvalías reconocidas tienen mayores beneficios fiscales. 4. Podrá restar de sus ingresos, si obtiene judicialmente el acuerdo, la pensión que pague a sus hijos, cónyuge o familiares. 5. Si es arrendador de vivienda, podrá deducir, además de los gastos considerados fiscalmente deducibles (comunidad, reparaciones, conservación, seguros...), un 50 por ciento del rendimiento neto obtenido por el alquiler. 6. Las pérdidas patrimoniales (de acciones, fondos, inversión, etc.) generados en menos de un año, se pueden compensar como máximo con un 10 por ciento del resto de los rendimientos. Los superiores al año sólo con ganancias también superiores al año. 7. Si ha cumplido 65 años la venta de su vivienda habitual estará exenta de tributar por el posible incremento del patrimonio. 8. Cuando compre una vivienda declare el valor real en escritura. La cantidad no declarada no dará derecho a la deducción.

Si desea ampliar esta información puede ponerse en contacto con AL-ANDALUS a través del 95-4564102, del fax 95-4560094 ó del correo electrónico: consumidores@fed-alandalus.es

 
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